Amortering – återbetalning av lån

När du tar ett lån, till exempel ett bolån eller ett privatlån, behöver du betala tillbaka både det lånade beloppet (själva skulden) och räntan. Amortering innebär att du betalar av en del av skulden varje månad, eller enligt en annan avtalad tidsplan, för att minska det totala lånebeloppet. Räntan är den avgift banken eller långivaren tar ut för att låna ut pengarna. Återbetalningen av ett lån består alltså av två delar:

1. Amortering – den del av återbetalningen som minskar lånebeloppet.
2. Ränta – avgiften du betalar till banken för att ha lånet.

Hur mycket ska man amortera?

Hur mycket man behöver amortera bestäms av långivaren, som oftast är en bank, baserat på låntagarens ekonomiska situation. Det finns även regler från Finansinspektionen som styr hur mycket en låntagare måste amortera på ett bolån. Amorteringskravet gäller för alla bostäder, en- eller flerbostadsfastigheter, bostadsrätter och fritidshus.

Amorteringskravet på bolån

I Sverige finns det specifika amorteringskrav för bolån beroende på hur stor belåningsgrad du har (hur mycket du lånat i förhållande till bostadens värde) samt hur hög din skuldkvot är (hur mycket skuld du har i förhållande till din inkomst). Det innebär att:

• Är belåningsgraden mindre än 50 % – ingen amortering.
• Är belåningsgraden mellan 50 % till 70% måste du amortera minst 1 % av lånebeloppet per år.
• Är belåningsgraden över 70 % måste du amortera minst 2 % per år.
• Om din skuldkvot är över 4,5 gånger årsinkomsten, dvs. om du har lånat mer än 4,5 gånger din årliga bruttoinkomst (inkomst före skatt), läggs ytterligare 1 % till på amorteringen, oavsett hur stor din belåningsgrad är.

Amortering är viktigt för att minska skulden över tid, minska räntekostnaderna och stärka den egna ekonomiska situationen, särskilt vid stora lån som bostadslån.

Olika typer av amortering

Rak amortering

Rak amortering är den vanligaste modellen och innebär att låntagaren betalar av lånet med samma fasta summa vid varje betalningstillfälle och utöver denna fasta summa betalas också en bolåneränta. När skulden minskar i takt med att amorteringarna betalas minskar även räntekostnaden, eftersom lånebeloppet sjunker.

Annuitetslån

Vid ett annuitetslån betalar låntagaren ett fast månadsbelopp som består av både amortering och ränta, men fördelningen mellan ränta och amortering ändras över tid. I början betalar man mest ränta, men med tiden ökar andelen amortering och räntan minskar. Justeras räntan kan man antingen hantera det med bibehållen annuitet eller ändrad annuitet. Vid bibehållen annuitet betalas den avtalade månadskostnaden som vanligt. Höjs räntan kommer lånet inte betalats tillbaka vid löptidens slut och kommer därför att förlängas. Sänks räntan kommer istället lånet att ha betalats tillbaka före löptidens planerade utgång. Vid ändrad annuitet räknas lånebeloppet om varje gång räntan förändras, månadskostnaden justeras därför allt eftersom och när löptiden är slut är hela lånet återbetalat.

Serieamortering

Serieamortering är ingen vanlig modell för amortering. Serieamortering innebär att amorteringens storlek ökar under lånets löptid, ofta efter en trappstegsmodell. Det skulle till exempel kunna betyda att amorteringen är 1 % av skuldbeloppet de första två åren och 2 % under år tre och fyra och så vidare.

Amorteringsfritt lån

Vid ett amorteringsfritt lån betalas endast ränta, och återbetalningen av själva lånebeloppet skjuts på framtiden. Ett bolån kan under vissa omständigheter vara amorteringsfritt, bland annat om:

• Om belåningsgraden är under 50 % av bostadens marknadsvärde, och din skuldkvot är under 4,5 gånger din årsinkomst, är bolån helt amorteringsfria.
• Vid köp av en nyproducerad bostad kan du ansöka om upp till fem års amorteringsfrihet om belåningsgraden inte överstiger 85 %.
• Vid nybyggnation av hus behöver du inte amortera under byggtiden om du finansierar bygget med ett byggnadskreditiv. När huset är färdigt kan du ansöka om upp till fem års amorteringsfrihet om belåningsgraden är under 85 %.
• Om din ekonomiska situation försämrats väsentligt till följd av exempelvis minskad inkomst, eller om du riskerar att inte kunna betala tillbaka på ditt lån.

Observera att amorteringsfrihet inte beviljas automatiskt bara för att dessa krav uppfylls. Du behöver själv ansöka om amorteringsfrihet, och banken gör alltid en individuell bedömning av din ekonomiska situation innan beslut fattas.